Kannattaako lainojen yhdistäminen?

Lainojen yhdistämisestä puhutaan tänä päivänä paljon. Mitä se sitten tarkoittaa käytännössä ja hyödyttääkö se oikeasti lainanhakijaa?

Mitä lainojen yhdistäminen tarkoittaa?

Lainojen yhdistämisellä tarkoitetaan vähintään kahden tai useamman aiemmin otetun lainan yhdistämistä yhdeksi suuremmaksi lainaksi. Mitä tämä sitten tarkoittaa käytännössä? Vaikka lainojen yhdistämisen käsite voi aluksi kuulostaa hieman monimutkaiselta, käytännössä se on varsin helppoa, sillä tällöin lainanhakijan tulee vain hakea uusi laina, jonka summa kattaa kaikkien aikaisimpien lainojen yhteissumman. Tällä uudella lainalla vanhat lainat maksetaan heti pois ja maksettavaksi jää enää kahden tai useamman lainan sijasta vain yksi laina.

Lainojen yhdistämistä käytetään yleensä niissä tilanteissa, joissa lainanhakija on joutunut vakavaan velkakierteeseen ja etsii vaihtoehtoja tilanteen helpottamiseksi. Yksi yleisimmistä tilanteista on se, että lainanottaja on elämänsä aikana ehtinyt ottaa niin monta pienempää kuin suurempaakin lainaa, joiden kulujen ja korkojen yksittäinen makseleminen alkaa koitua talouden kannalta erittäin haastavaksi menetelmäksi. Velkakierteeseen joutunut lainanottaja on voinut hakea esimerkiksi useampia pikavippejä tilanteessa, jossa kunnollista lainan takaisinmaksusuunnitelmaa ei ole syystä tai toisesta laadittu ja pikavippien takaisinmaksu viivästyy. Tässä tilanteessa kyseinen henkilö voi hakea uutta pikavippiä, joka alkaa raastaa lainanottajan pankkitiliä vanhan pikavipin tavoin. Yhtäkkiä henkilö onkin tilanteessa, jossa edes säännölliset kuukausitulot eivät auta kattamaan useamman lainan kuluja, korkoja ja lainanlyhennyksiä.

Kenelle lainojen yhdistäminen sopii?

Velkakierteessä ongelmien kanssa ei kannata jäädä yksin. Apua tulisi ja kannattaisi hakea aina ja etsinnän voi aloittaa omasta pankista tai esimerkiksi oman paikkakunnan velkaneuvojalta. Jokaisen asiakkaan tilanne arvioidaan aina yksilöllisesti ja aikaisemmat pikavipit eivät ole este uuden lainan saamiselle silloin, kun kyseessä on yhdistelylaina. Olennaisinta lainojen järjestelyssä on aina asiakkaan oma maksukyky, jonka tulisi riittää lainojen yhdistämisen jälkeen sekä lainan hoitoon että normaaliin arkielämään. Lainojen yhdistämistä voi hakea myös netin kautta.

Lainojen yhdistämisessä on tärkeää pitää huolta siitä, että uusi laina ei vie lainanottajaa uuteen velkakierteeseen, sillä se voi alkaa helposti uudelleen. Uusi velkakierre syntyy usein erityisesti silloin, kun lainanottaja lähtee järjestelemään lainojaan omatoimisesti, eikä ota vastaan asiantuntijoiden neuvoa rahallisiin ongelmiinsa. Kuin missä tahansa muussakin lainassa, myös lainojen yhdistämisessä kaikki uudet korot ja kulut tulisi laskea huolellisesti ja pohtia, miten ne saadaan mukautettua päivittäisiin tai kuukausittaisiin menoihin. Myös lainojen yhdistely voidaan kilpailuttaa ja kilpailuttamisen avulla lainanottaja voi säästää parhaimmillaan useita kymmeniä euroja pienimmissä lainoissa ja jopa satoja euroja suuremmissa lainoissa.

Mitä hyötyä lainojen yhdistämisestä on?

Lainojen yhdistämisen ehdottomasti parhaimpana etuna on se, että lainojen korkoja ja muita kuluja maksetaan lainojen yhdistämisen jälkeen ainoastaan yhdestä lainasta, mikä tulee usein paljon edullisemmaksi, kuin lainan korkojen ja kulujen maksaminen erikseen kahdesta tai useammasta eri lainasta. Mitä suurempi laina on kyseessä, sitä edullisemman koron yhdistelylainalle saa usein myös neuvoteltua.

Lainojen yhdistäminen kannattaa pitää mielessä aina silloin, kun taustalla on useampi pikavippi ja lainanottaja maksaa kaikista lainoista yhteenlaskettuna enemmän korkoa, kuin mitä hän maksaisi vain yhdestä lainasta. Yhdistelylainan laina- ja maksuehdot vaihtelevat aina luotonmyöntäjän mukaan, mutta monissa tapauksissa näitä ehtoja voi yleensä neuvotella yhdessä luotonmyöntäjän kanssa.

Lainojen yhdistäminen ei tuo helpostusta pelkästään lainanottajan rahapussiin, vaan se auttaa järjestelmään myös päivittäisiä laina-asioita. Kun maksettavana on kahden tai useamman lainan sijasta enää yksi laina, on samalla helpompi pitää huolta siitä, että lainan korot ja lainanlyhennys maksetaan juuri sinä päivänä, kun ne on sovittu. Useamman lainan kanssa eräpäivät saattavat unohtua ja tällöin maksun myöhästymisestä peritään niin korkoa kuin muistutusmaksuja ja viivästyskorkoja. Jos monen lainan eräpäivä menee umpeen useamman kerran, loppusummaksi saattaakin kertyä yllättävän iso raha, jolle löytyisi aivan varmasti parempaakin käyttöä.

Kuten yllä jo mainittiin, lainojen yhdistäminen on kannattava vaihtoehto nimenomaan silloin, kun uuden lainan kustannukset ovat yhteenlaskettuna pienemmät kuin jo alla olevien lainojen kustannukset yhteensä. Siksi lainojen yhdistäminen ei aina ole paras mahdollinen vaihtoehto, vaikka alla olisikin jo vanhoja lainoja. Toisin sanoen, jos uuden suuremman lainan kulut ja korot ylittävät kaikkien vanhojen lainojen kulut ja korot, mitä järkeä tällöin lainojen yhdistämisellä sitten on? Lainojen yhdistämisen tarkoituksena ei siis missään nimessä ole vanhan lainasumman kasvattaminen.

 

Yhdistelemällä lainat yhdeksi lainaksi voi säästää lainakuluissa

Mitä lainojen yhdistämisessä tulee ottaa huomioon?

Kuten minkä tahansa muunkin lainan kohdalla, myös lainojen yhdistämisen kanssa tulee olla tarkkana, onhan kyseessä edelleen toisen tahon myöntämä laina, joka tulee maksaa takaisin, korkojen kera. Lainojen yhdistäminen voi yllättäen tulla kalliiksi silloin, kun lainan takaisinmaksuaikaa pidennetään, jolloin myös korkokustannukset voivat kasvaa jopa huimasti. Uutta lainaa hakiessa kannattaakin aina pitää mielessä, miten nopeasti lainan pystyy maksamaan pois, sillä nopeammin maksetussa lainassa säästetään samalla myös korkokustannuksissa.

Lainojen yhdistämisen takana voi piillä myös riski silloin, kun useita vakuudettomia lainoja yhdistetään yhdellä suuremmalla vakuudellisella lainalla. Pahimmassa tapauksessa vakuudellisen lainan pantiksi asetettu omaisuus voidaan menettää, jos lainanottaja ei noudata yhdistelylainalle annettuja ehtoja. Mielessä voi käydä myös suuri houkutus uuden lainan käyttämisestä aivan johonkin muuhun, kuin vanhojen lainojen poismaksuun ja tällöin niin sanottu ”helppo raha” saattaakin valua yllättäen aivan muihin menoihin, jolloin lopputuloksena on vieläkin pahempi velkaantuminen.

Lainojen yhdistelyä haettaessa tärkeää on ottaa huomioon myös uuden lainan sivukulut. Vaikka korkojen vertailu on enemmän kuin suositeltavaa, ei se aina riitä kertomaan, onko kyseinen yhdistelylaina kaikkein paras vaihtoehto. Uudessa lainassa yllättävänä lisäkustannuksena voi tulla esimerkiksi avausmaksu, joka voi liikkua useissa sadoissa euroissa lainasummasta riippuen. Sivukulujen ja nimelliskoron lisäksi tärkeää on selvittää erityisesti lainan todellinen vuosikorko, johon lasketaan mukaan koron lisäksi kaikki lainaan liittyvät lisäkulut. Itselleen paras laina löytyy yleensä aina kilpailuttamalla, joka auttaa tuomaan kätevästi useamman luotonmyöntäjän lainatarjoukset samaan paikkaan. Näin myös eri lainojen ja niiden ehtojen vertaileminen on helpompaa.

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *